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你選擇投資、還是投機?
 

多年來積極推廣人本理財教育的財經暢銷作家王志鈞,點出許多中產階級對於金錢及投資的迷思。記得進場投資前,勿人云亦云,學習正確的金錢觀念,培養良好的理財習慣,才能為自己打開財富大運。

撰文◎吳永佳  照片提供◎王志鈞

    近期有一則kuso影片在網路上廣為流傳,引發不少網友討論。影片主題為《為什麼在台灣你需要2500萬才能退休?》 

    果然影片一出,網友紛紛留言:「哇!要做到老到不能動才可退休。」、「照他說的話,全台五分之四的人做到死。」 

    這部影片於8月底上架,道出許多人對於退休生活的不安焦慮,它來自於王老師財富管理學院的創辦人王志鈞,標舉全台唯一推廣人本理財教育理念的旗幟,王志鈞從事投資理財教育超過10年,也曾為《Career職場情報誌》撰寫過理財專欄。



退休規劃重點不在資產存量,而是現金流量 

    「如果你不想推開窗、跳下樓,就只好跑去諮詢保險業務員、理財專員與財經專家,讓你覺得退休非得靠他不可。但,你真地只能靠他嗎?」王志鈞在影片中拋出這問題。 

    「誰說退休規劃需要2500萬元呢?」王志鈞不以為然地解釋道,台灣多數人有勞工保險,只要一直維持勞保年資,退休後的年金保險與勞工退休金合計,所得替代率就可達6到7成了。 

    他在自己的部落格及臉書專頁一再教育大眾,退休規劃的重點不是資產存量,而是現金流量。在台灣勞保提供雙重退休保障制度下,薪資中位數以下的民眾幾乎都有7成的所得替代率。「這意思就是說,退休後每個月還會有2.8萬的現金流入!」 王志鈞說,接下來一個人只要擁有現金300萬、並放在利息5%的地方,每年就會有15萬孳息,等於一個月有1.2萬現金,兩者合計一個月就有4萬元現金了。 

    因此,若是擁有現金700萬新台幣,規劃得當,退休後每月可領2.5~3萬新台幣,加上勞保年金、勞保退休金,以及健保保障,在台灣退休應該是非常幸福的事情。媒體老是恐嚇人們退休金不夠就會怎樣、怎樣,跟金融機構一搭一唱去賣基金、保險……,並不道德。

你選擇投資、還是投機? 

    王志鈞接著提醒,「退休金最好不要用主動式開放式基金來做規劃,原因是淨值不穩定,加上不一定有配息,把晚年老本放在淨值波動的地方,等於是跟老年生活開玩笑。」 

    一直強調非商品導向、從不推銷投資商品的王志鈞解釋說,投資的策略有兩種,一種是重視生產價值的投資策略,另一種是賺價格波動價差的投機策略。 

    「簡單來說,投資房地產收房租,是投資;賺房價由低漲到高的價差,叫投機。」王志鈞進一步說明,「投機策略為低買高賣,就不應該長期持有;能長期性持有的標的,就必須擁有可配出房租、利息或股息這樣的生產價值。」因此,投資前先別問哪種商品可以幫我們賺到錢,而是要先問自己,打算採取哪種策略來作投資!

眼前現金為王 等待危機進場 

    談到2020年的投資規劃,王志鈞劈頭先下結論:「一定要在年底前讓自己滿手現金!」

    不論2019年你是否有賺到,務必在年底前將所有資產出脫,換成現金在手,擺在定存。「因為我預料,未來3年內,全球經濟必有大崩盤;所以現在務必先留現金,等到哪天股市大幅回檔,你才有錢趁危機入市,讓手裡的錢翻倍增加。」 

    王志鈞認為所謂的「資產配置」,是有錢人才該考慮的策略,但許多金融機構卻以此來吸引普羅大眾作多種投資。「其實對中產階級來說,沒有那麼多雞蛋放那麼多籃子,你只需要聰明地專注在一種投資就好,」他說。 

    最穩健的做法,就是跟著大趨勢走:例如股市現在已經在最高點了,就把現金留在手邊、勿盲目亂動;而下一個10年,正是全球財富重新洗牌的時機,等到台股跌破9000點時,你就可以大舉進場,買ETF也好,買股票也行。

一般人常被誤導
理財、投資傻傻分不清
 

    王志鈞觀察,一般人常見的迷思之一,是分不清「理財」與「投資」的區別,「什麼叫理財?理財比的不是誰的資產多,而是以達到收支平衡為目標。每個人的物質慾望及支出需求都不同,重點是你的收入與支出能夠平衡,然後你可以做自己想要做的事,這樣就是成功的理財。」 

    「理財,是人人都該學會的事。投資,其實是有錢人的專利。」他指出,許多金融機構喜歡混淆兩者,這樣他們才有機會賺取銷售投資商品的佣金或手續費。但殊不知,理財沒有紀律、本錢不夠的人,設定目標的習慣也不好,結果投資更容易虧錢。 

    所以理財是學習對自己人生負責任的態度,不必太相信銀行理專的話術(人生要賺到多少錢才夠……),不要去跟別人比誰比較會賺錢,重點是你的人生需要多少金錢,然後你是否能賺取足夠自己花用的金錢,這樣才是追求真正的財富自由,你成為金錢的主人,而非受役於金錢。

理財是基本 根固而後投資創富 

    王志鈞認為,人生的財富應該以生活為本、理財為基。「生活」、「理財」這兩項基礎都打好,才能向上進行「投資」(追求穩定的收益報酬)和「投機」(追求價格波動間的金錢價差)的創富行為。 

    金融市場的投資工具非常多,抗拒學習、或是沉迷於高報酬遊戲,皆非良策。王志鈞建議上班族可用「加減乘除」四字口訣,逐步學習與財富共處。 

    首先,加法是指不要害怕去接觸金融世界,一定要花時間去認識金融市場。 

    可先從最基本的金融市場,如銀行、證券公司、投信機構與保險公司的運作開始去瞭解。當然,也可以從商品端下手,瞭解定期存款、股票交易、共同基金、以及保險商品等。 

    減法是指要用「執簡馭繁」的心態與複雜的市場商品共處。回歸自己內心及家庭最基本的「需求」,再探索自己及家庭想追求的生活目標,並縝密規劃兩者各自所需的預算,訂出家庭財務計畫。 

    乘法是指持續放大過去的成功經驗,透過一門深入來擴大戰果。當一項投資工具或模式,自己可以輕鬆駕馭、且有正向成果時,就可集中資源,將財富成長的乘數效果提高。 

    除法則是指人生所賺來的錢,最終都要平均分配到各項生活開銷上。如果生活上「想要」的太多,財富與資產自然會被稀釋;反之,如果生活單純又勤奮投資,財富數字自然節節攀高。

不同人生階段的經營策略 

    如果財富像一棵樹,決定一輩子財富高度的關鍵,應該是30歲前是否有打好財富的根基,養成儲蓄、及控管金錢的好習慣,終生受用無窮。 

    所以平民理財說來單純,就是勤於記帳,老實地盤點自己每日支出,瞭解自己在人生每個階段到底需要多少錢。30歲前的你,儲蓄為首要,至少要先透過理財存到人生第一桶金。然後趁著年輕能賺錢, 勇於冒險,投資部位高,學習賺波段財。 

    30~40歲的你,投資上可以逐漸趨向於保守,以穩健投資取代波段操作,例如選擇買績優股。 

    40歲以上的中年生涯,就要積極於退休規劃了,可以選擇定期定額買ETF、或是不易倒的績優股(如中華電信等)。這時期的投資策略在於保本,然後可以將多數時間投注於人生真正想做的事。這時期也是生涯的沉澱期,或許將決定你職涯最終的高度。
 

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