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想強化富體質 先定期體檢財務
 

想養成良好的理財習慣,定期體檢自己的財務狀況是首要之務。透過幾個項目的檢視或評估,如發現問題才能及早解決,以免遇到重大危機時,缺乏抵抗風險能力。

撰文◎劉紋豪 照片提供◎Mr. Market市場先生

對於一般人來說,想要持續累積財富,和培養良好的理財習慣有很大關係,如果進而能讓此習慣成為生活中的一部分,就能更強化自身的財務體質,之於未來的退休生活也會有莫大影響。

想養成良好的理財習慣,定期檢視自己的財務狀況是首要之務。而定期檢視財務狀況為何重要?知名財經部落客Mr. Market市場先生將之以身體的健康檢查為喻,「當你了解你的財務現況,才知道需不需要調整,其實就跟健康檢查一樣,年輕時就開始定期檢查,而不是等到老了才做檢查。」

不管是財務或健康,越早發現問題,有些狀況就能越早改善,越早做越輕鬆,至於要做到什麼程度,只有去檢查自己的財務狀況,才會發現這些事,「因為愈年輕,你做這些改變,花的力氣愈少,未來累積的時間點也愈長,年紀大時短時間要做改變,其實是相對困難的。」


■Mr.Market市場先生說,不管是財務或健康,越早發現問題,有些狀況就能越早改善

債務占比不能太高 要壓在30%以下

那麼要如何才能判斷自己的財務狀況是否健康呢?有哪些項目需要檢視或有其標準?Mr. Market市場先生指出,主要可分為兩大區塊,一塊是收支損益,一塊是資產部分,尤其是投資的資產如何分配。

其中,又以收入和支出比較重要。Mr. Market市場先生說,一般收入並不會有太多來源,就是端看個人的能力,需要管理的是支出,包括支出的比例是否合理,比較重要的有四塊:一是債務,占比通常不能太高;二是保險,也一樣要有,以形成對自身的保障,但過多或過少都不好;三是投資,有無提撥固定的資金用於投資;四,如果是年輕人,有無分配一筆預算拿來做自我的學習和成長投資。

以債務來說,如果你的負債比例過高,造成自己無法承擔,那就表示財務狀況亮起了紅燈,處於亞健康的狀態。Mr. Market市場先生以貸款說明,通常貸款最大的是車貸和房貸,不管是個人或家庭在背貸款時,盡可能要壓在收入的30%以下,如果超過這個數字,就代表你買了一個你可能負擔不起的東西。

Mr. Market市場先生警告,一旦超過30%,就很難有承擔意外的能力。以最近市場狀況比較不好,造成很多人失業,假如現金流一斷,其貸款負擔就會變得很重,變成純現金流出,這樣並不是很好的狀況,貸款會讓你無法負荷,可能無法順利撐過。

如果貸款的比例想要更高,有兩個方法,一是延長你的貸款期限,另外則是更努力一點增加你的收入,想要更好的生活品質,或想得到某些資產,需要增加多少收入,「大家比較少想到的是,我怎麼去創造這些收入來讓我得到這些資產,如想要買房買車,要如何創造更多收入讓自己負擔得起。」

投資在於創造未來的收入

保險的部分,則盡可能不要超過收入的10%,絕大多數人10%已經夠用。Mr. Market市場先生舉例,以月薪3萬元來說,年薪就有36萬元,10%有3萬6千元,對保個人已經很足夠,「10%算高,甚至5%對很多人都夠用,但就是不要超過10%。」投資的資金盡可能超過總收入的20%,當然這個數字越高越好,太低代表你的錢都花在生活費或其他支出上,可能收入太低,所以不夠負擔;或可能有些支出沒有那麼必要,應該用在投資上會更好。

而投資之前第一步,要先能存得下錢來,你有多少錢可以拿來運用?再來是投資方法。Mr. Market市場先生認為,適合的投資標的是ETF,ETF是一種在證券交易所交易,提供投資人參與指數表現的指數基金。

至於很多人從事的股票投資,是任何講投資的人認為重要的投資資產,原因是它長期的報酬相對最高,但很多人對股票的風險並不清楚,股票市場最壞的狀況,從高點到低點,跌個40~50%是沒有問題,而且發生很多次,很多人沒有這樣的心理準備,所以不能把所有的錢都放在股票市場,還要放在其他市場,如債券市場等,這就是資產配置。

「其實投資是在創造我們未來的收入,如果一直沒花在未來,也是要想辦法去補未來的收入;當退休後沒有收入,存款是否足夠就是個問題了,善用投資也是為未來做準備。」Mr. Market市場先生說。

學習成長的支出就看個人意願,以年輕人較為需要,但Mr.Market市場先生建議,花10%投資一定是值得的。

預留緊急預備金 以備不時之需 

最後,Mr. Market市場先生提醒,每個人都要準備一筆緊急預備金,用來Cover意外狀況和生活費,而預備金的金額一般會抓半年或一年的生活費,就端看個人或家庭的生活開銷費用多少。必須注意的是,這筆緊急預備金就不能做高風險的投資,建議可以當定存,因為能隨時解約提領。反之,如果沒有緊急預備金,發生危機時,就只能動用到你的投資。

總之,定期檢視財務狀況,避免發生財務危機。當發現問題時,就要採取行動去解決它,達到止血的效果,如果是預算問題,就必須找出能減少開支的來源;或發現現金流不斷地流出時,此時就要進行調整,最差的狀況是現金持續流出且快見底了,造成的傷害當然也會最大。
 

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