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建立家庭財務防禦網 中年職人自保第一步
 

不少中年職人「上有老、下有小」,承受龐大的工作與經濟壓力;因此,家中唯一經濟支柱特別需要拉高壽險比重,不妨可考慮定期壽險。

撰文◎高永謀

中年職人大多是家庭經濟支柱,一旦收入驟降或失業,其家計必將陷入危機。然而,大多數陷入職涯流沙的中年人,其實早就察覺流沙之存在,但卻不思應變,直到在流沙中無法自拔時,才放聲悲鳴,但為時已晚。

世新大學財務金融系助理教授梁彥平原在金融業任職,曾任華南金控永昌投信副總經理,因覺年紀漸長,加上金融業轉型在即,遂轉戰教育業。雖然私立大學助理教授的薪資,不若投信副總經理豐厚,卻無緊迫逼人的業績壓力,讓許多前同事深感羨慕。

如想轉行 應提早進行準備

在投信任職時,即使工作已頗為辛苦,但身為世新大學校友的梁彥平,在母校的邀約下,仍前往夜間部授課。在2007年,明道大學延聘梁彥平為助理教授級的專業人員,雖然得前往彰化縣任教,但早想轉換跑道的她,仍毅然離開金融業;1年後,她回到世新大學,但已從夜間部兼職講師,晉升為財務金融系助理教授。

「中年職人一定得居安思危,若想轉行,應提早進行準備;當原來的產業發生變化時,得以無縫接軌地轉至其他產業。」梁彥平指出,她先前曾是投信的研究員,主要工作為撰寫、發表研究報告,與大學教師工作內容相近,且她已有多年兼課經驗,轉職不過是將副業轉為正業,幾無磨合期!

梁彥平認為,若能將自身專業進行不同應用,就此轉進新的產業,實為轉職的最佳選擇;若無法如此,就得重新培養專業。她認為,將興趣轉化為新專業,比從零鍛鍊專業更事半功倍,因為專業才是在職場立足的根基,不必盲目跟隨新潮流,「下班、假日參加各種專業課程,不僅可學習新專業,還可拓展人脈,一舉兩得。」

然而,梁彥平建議,上班族應建立財務防禦網,當職涯轉折時,方無後顧之憂;財務防禦網的基石,應是基金或自住的房地產。她略帶感嘆地說,早年上班族首要理財目標,皆是購置自住住宅,但近年來房地產價格飆漲,讓大多數青年世代望之興嘆,「若買不起房地產,至少也得投資基金。」

妥善規劃保險防巨變 彌補財務缺口

「基金是上班族投資的最佳工具,而非股票。」梁彥平強調,若無時間專研股票,套牢、虧損的機率甚高,實非存款不豐上班族的理財佳選,且股票浮動率較高,不若基金穩健,「口袋愈深厚,愈不怕職場變故,愈有本錢轉職或創業!」
財經作家、CFP理財顧問方士維指出,中年職人縱使職場發展順遂,亦應構築涵蓋家庭成員的財務防禦網;否則,一旦有家庭成員需要長期醫療照護,龐大的醫療費用,將是無可承受之重。

「家庭財務防禦網的核心,應是保險;未妥善規劃保險前,遑論理財。」方士維直言,長照費用動輒數百萬元,若無保險作後盾,一般小康家庭恐將分崩離析,「可預見的是,未來醫療費用將愈發昂貴,保險的重要性將有增無減。」
投保保險的主要目的是,當意外事故使個人或家庭現金收入無法支應當下或日後支出時,仍能有一筆金錢或收益可彌補缺口,以降低對人生所造成的衝擊。例如壽險的功能是防止現有的生活水準受到影響,醫療險是為支付大額醫療費用,失能險是彌補收入損失的替代所得收益,房屋險、車險與責任險則是保護有形資產與責任風險的移轉。

父母保險應優於兒女 理財根基當是儲蓄

如果中年職人夫妻雙方計畫生兒育女,人生責任和財務風險為此階段的規劃重點。方士維強調,由於不少人是「上有老、下有小」,承受龐大的工作與經濟壓力,因此,家中唯一經濟支柱特別需要拉高壽險比重,不妨可考慮定期壽險,萬一發生不測,還能負擔房貸、小孩到大學時的教育費用,以及全家人未來幾年的生活支出。

 值得注意的是,此階段的風險規劃,應是父母優於小孩,行有餘力,再購買孩子的醫療險,並利用定期定額基金或儲蓄險來儲存子女教養費。

關於理財,方士維強調,根基當是儲蓄;儲蓄只能涓滴匯流,切忌躁進,且投資只能用「閒錢」,方是正道。他憂心地說,當下諸多投資人為快速達到財務自由,輕信網路中的投資大師,繳了可觀的會員費,最後不但沒賺到錢,反而虧損連連。

「這些網路中的投資大師,常標榜月入百萬元,績效還超越股神巴菲特(Warren Buffett)。」方士維略帶苦笑地說,若有巴菲特般的投資本事,根本不必在網路上招收會員,「想要穩固地投資獲利,沒有捷徑可走,除了紮實地進行研究,並做好資產配置,別無他法!」

許多上班族兼差,以求有多元的收入。方士維認為無可厚非,但建議不可本末倒置,因兼差而影響正職工作,若因此無法升遷,甚至丟掉工作,反倒得不償失!

-更多精采文章請見6月號(472期)Career職場情報誌-  

 

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